お金がない原因は？4つの打開策と借金返済に向けた解決策を2つ紹介

キャッシュレス時代に突入しているとはいえ、今でも現金が必要となるシーンは少なくありません。急な入用でお金がない場合、どのように手配すれば良いか困ってしまいます。

そこで今回は、お金がない場合の対処法・打開策を解説。そもそもお金がない原因は何かという根本的なことから説明しています。また借金で苦しむ方向けにおすすめの対策も紹介しています。

消費者金融や銀行のカードローンなど、おすすめサービスについても厳選し紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

お金がない人に見られる3つの特徴

収入と支出のバランスが崩れている

お金がなくなる最大の要因と言っても過言ではないものが、そもそも収入と支出のバランスが崩れていることです。

稼ぎに対して使う金額が多ければ、当たり前ですが手元にお金は残らないため減っていく一方となり「お金がない」という状況に陥ります。

収支のバランスを保つ上では「家計簿を付ける」ことが効果的な方法です。最近ではスマホアプリで家計簿を付けられるので、試してみる価値はあるでしょう。

ギャンブルなど衝動的にお金を使ってしまう

ギャンブルはお金がない典型的な原因と言えるでしょう。衝動的にお金を使ってしまい、毎回うまくいくとは限らないため手元に残る可能性は少ないです。

給料をもらったらすぐにパチンコや競馬につぎ込む人は、趣味の範囲を超えると危険です。予めギャンブルに使えるお金を決めておくことが大切だと言えます。

お金を貯める習慣が身についていない

お金を手にしてもすぐに使ってしまい、いくらか残して貯金するといった習慣が身についていない場合は手元にお金は残せません。

衝動的に動いてしまう人や欲求を抑えられない人はなかなか貯金ができません。そういった方も、家計簿を付けて収支のバランスを定期的にチェックすれば、「使ってはいけないお金」を把握できるでしょう。

貯金をすることが癖になっていると、自然にお金が貯まっていく感覚を味わえますよ。

お金がない状況を打開する4つの方法

1.家計簿をつけて無駄遣いを減らす

お金がない状況を打開するためには、まず自身でしっかりと管理することから始めるべきです。そこで大いに活用できる方法が家計簿になります。

家計簿をつけて見返すことで、「無駄遣い」に該当する出費を洗い出せるため、今後のお金の使い方を見直すきっかけになるのです。

2.短期アルバイト・クラウドソーシングなどで収入を増やす

お金がない状況を打開するにあたり、単純に収入を増やすことも一つの方法となります。今では短期で高収入を得られるアルバイトも少なくないため、求人情報をチェックしましょう。

そして、クラウドソーシングといい企業がインターネット上で不特定多数の人に業務を発注する業務形態により稼ぐ方法もあります。

いわゆる副業に位置付けられる仕事が多くあるため、メインの業務以外に空いた時間をうまく活用して収入を得ることができます。

3.国の制度を活用する

お金がない人を救済する、国の制度を活用する方法も一つです。国の公的支援制度として、主に以下のものがあります。

収入が少なく生活費が必要な人や仕事を失ってしまいお金がない人、病気やケガにより十分な収入を得られなくなってしまった人を救済する制度がいくつかあります。

誰もが利用できる制度ではないため、事前に自分でも調査をすることはもちろん役所などに相談へ足を運んでみましょう。

4.カードローン

一時的にお金がない状況を打開する方法として最適なのがカードローンです。カードローンは審査にそれほど時間がかからず、まとまったお金を調達できるメリットがあります。

また計画的に利用しなければいけないのもカードローンの特徴です。無計画でお金を借りてしまうと、利息による借金苦に陥る可能性もあります。

カードローンは返済計画をしっかりと立てられる人にとっては便利なサービスです。

【一時的にお金がない場合に】おすすめのカードローン7選

プロミス

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
出典：https://cyber.promise.co.jp/Pcmain

特徴1：はじめての場合は30日間無利息サービスあり

以下の条件を満たした場合に限り、プロミスでは30日間無利息で利用できるサービスを提供しています。

書面の受け取り方法にて「プロミスのホームページにて書面（Web明細）を確認」を選択しましょう。無利息となる期間は、初回出金日の翌日から30日間です。

少額の利用となる場合は、30日間以内に完済することで利息がかからないため無駄な出費を軽減できます。

特徴2：アプリローンで申し込みから借り入れまで完結

プロミスは2020年2021年と2年連続オリコン顧客満足度調査ランキングノンバンクカードローンで1位（※）を獲得しました。

※出典：https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/

借り入れ・返済ともにセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMにて原則24時間カードレスで利用できるため、大変便利にプロミスを活用可能です。

契約当日から使える、アプリ限定のお得なクーポンも用意されているためチェックしておきましょう。

特徴3：レディースキャッシングを提供

プロミスでは、女性専用のレディースキャッシングを提供しています。商品詳細自体は通常のカードローンと何も変わりありません。

もちろん30日間無利息サービスも用意されており、短期間での利用は金利による利息を軽減しながら借り入れ可能です。

主婦・学生の人でも安定した収入があれば申し込みできます。

SMBCモビット

出典：https://www.mobit.ne.jp/index.html

特徴1：WEB完結による申し込みが可能

SMBCモビットは以下の条件を満たしている場合、申し込みから利用までインターネットで完結できます。

WEB完結では郵送物や電話連絡がなしとされているため、周囲の人にカードローンの利用がバレにくいです。ただし、審査で連絡が必要と判断されると電話が入ります。

振り込みキャッシングの手続きをすることで、最短3分で借り入れができることから急ぎの対応も万全です。

特徴2：公式スマホアプリが便利

SMBCモビットでは、iPhone・Androidともに無料でダウンロード可能な公式アプリがリリースされています。

Myモビにアクセスすることで、Tポイントサービスを利用するための各種手続きや、登録内容の変更なども可能です。

アプリをダウンロードすることでSMBCモビットの使い勝手が格段に良くなるため、ぜひ活用しましょう。

特徴3：提携ATMが全国に約130,000台以上ある

SMBCモビットの提携ATMネットワークは非常に広く、2021年3月現在全国におよそ130,000台もあります。

メガバンクだけでなく地方銀行ATMも利用できるため、さまざまな土地にて借り入れや返済が可能です。

アコム

出典：https://www.acom.co.jp/

特徴1：30日間金利0円サービスを提供

アコムをはじめて利用する人に限り、30日間金利0円サービスによりリスクを軽減しつつ借り入れできます。対象期間は契約日の翌日から30日間で、借り入れ日の翌日からではないため注意しましょう。

短期間で完済の目処が立っている場合は、金利による利息をかけずに融資を受けられます。

特徴2：アコムのクレジットカードを発行

アコムでは「ACマスターカード」というクレジットカードを発行しており、ショッピング等の利用はもちろんカードローン利用も可能です。

リボで計画的に支払っていけるため、毎月の負担は軽減できます。ACマスターカードの商品詳細は以下です。

出典：https://www.acom.co.jp/lineup/credit/

インターネットで申し込みをして自動契約機（むじんくん）で受け取る場合は、最短即日で手元に用意できます。急ぎでクレジットカードを欲しいときに最適です。

特徴3：借り入れできるか3秒で診断可能

「3秒診断」を利用すると、年齢・年収・他社借入状況という簡単な質問に答えるだけで借り入れできるかわかります。

3秒診断はあくまで借り入れを希望する際の目安であり、実際の借り入れ時の審査結果と異なる場合があることを理解しておきましょう。

審査に不安を抱えている人は、参考までに一度診断してみてはいかがでしょうか。

レイクALSA

出典：レイクALSA公式サイト

特徴1：公式アプリ「e-アルサ」を提供

公式アプリ「e-アルサ」を使えば、セブン銀行ATMをカードレスで利用できます※。わざわざローンカードを持ち歩く必要がないため、大変使い勝手が良いです。

アプリではカードローンの申し込みから借り入れまでをWeb完結でき、借入状況や返済予定、契約状況なども確認可能です。

※レイクALSAでは2020年12月23日（水）よりセブン銀行ATM「スマホATM取引」によるお借り入れのご利用を停止しています（2022年1月26日現在）

特徴2：無利息期間が選べる

レイクALSAには、無利息サービスは以下から選べます※。それぞれの対象条件等をまとめているため見ていきましょう。

30日～最長180日という無利息期間があるため、金利による利息のリスクを軽減しつつ借り入れができます。

30日間無利息というサービスが多いため、期間が長い点はレイクALSAならではの魅力と言えるでしょう。

特徴3：Web完結による申し込みが可能

レイクALSAでは本人確認はスマートフォンで完了し、契約書類もダウンロードできるためWeb完結による申し込みが可能です。

そのままスマートフォンを使いカードレスでの借り入れができるため、簡単・便利に融資を受けられます。

アイフル

出典：https://www.aiful.co.jp/

特徴1：カードローン人気ランキング1位の実績

アイフルは、2020年下半期「価格.comカードローン人気ランキング」第1位※に輝いた実績があります。消費者金融部門だけでなく、総合ランキングでも堂々の1位です。

はじめて利用する人に限り、最大30日間利息0円と使いやすい点も、カードローンの利用に慣れていない人にとっては有難いサービスです。

テレビCM効果による知名度の高さはもちろん、サービスの質が評価されていることがわかるランキング結果です。

※出典：https://kakaku.com/card-loan/ranking/halfyear/

特徴2：WEB申し込みで最短25分融資

アイフルではWEB申し込みをした後、フリーダイヤルに電話をして急ぎである旨を伝えることで優先的に審査を実施してくれます。

審査に通過したらWEBもしくは無人店舗で契約手続きをして、スマホアプリにてセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで借り入れをしましょう。

特徴3：提携ATMが全国におよそ70,000台

大手ならではの巨大なネットワークにより、提携ATMはおよそ70,000台となっています。身近にあるコンビニや銀行などの提携ATMが利用可能です。

借り入れ・返済が可能なものもあれば、どちらか一方に対応している場合もあるため事前に確認しておきましょう。

バンクイック

出典：https://www.bk.mufg.jp/kariru/card/banquic/index.html

特徴1：申し込み方法2パターンから選択可能

バンクイックの申し込みは、WEBまたは電話から選択できます。

バンクイックは三菱UFJ銀行口座がなくても申し込み可能で、お申込みまでは来店する必要がありません。あまり時間を確保できない人にとっても利用しやすいでしょう。

特徴2：金利と利用限度額

バンクイックの金利は実質年率1.8％～14.6％です。適用金利については審査により変わる場合もありますが、利用限度額に対する割合として以下が目安になっています。

利率については変動金利となるため、金融情勢により随時変動する可能性があることを理解しておきましょう。

特徴3：返済サポートを受けられる

バンクイックは、借りるだけでなく返すまでをしっかりとサポートしてくれる点が特徴です。Eメールアドレスを登録することで、返済期日の3営業日前にEメールにてお知らせが入ります。

返済方法についても口座引き落としや提携ATMによる返済、三菱UFJダイレクトによる振り込みといった方法から選択可能です。

楽天銀行カードローン

出典：https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

特徴1：楽天銀行口座なら24時間365日即時振込が可能

楽天銀行口座を保有していると、24時間365日いつでも即時振込に対応しています。そのため、急ぎでお金を手配しなければならないときでも心配ありません。

楽天銀行アプリを使えば、利用状況の確認や借り入れ・返済が簡単にできます。

特徴2：楽天会員ランクにより審査優遇

楽天銀行カードローンでは、楽天会員ランクに応じて審査優遇が受けられます。普段から楽天のサービスを使用する機会が多く、ランクが高い人は審査で有利になるでしょう。

ただし、すべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限らないことを理解しておきましょう。

特徴3：入会＆利用残高で楽天ポイントをプレゼント

楽天銀行カードローンに入会することで1,000ポイント、そして入会月翌月末時点の利用残高により楽天ポイントがプレゼントされます。

楽天ポイント口座の登録が確認できない場合や入会日から翌月末までに一括返済をした人など、残高に対するポイント進呈対象外となる場合があるため把握しておきましょう。

獲得した楽天ポイントは、入会月の翌々月末に進呈されます。

【お金がない】借金で苦しむ方が活用したい2つの方法

債務整理

債務整理とは、簡単に言うと借金を減らす・ゼロにする法的な手続きです。債務整理には大きく分けて以下3つの種類があり、それぞれ異なる特徴を持っています。

それぞれどんな特徴があるのか以下で詳しく解説していきます。

1.任意整理

借金の返済が難しい場合、貸金業者等との話し合いにより利息をカットして元本を完済するよう目指すものです。

任意整理をするにあたり、元本は3年～5年で完済できる見込みがある、毎月の収入が安定していることなど条件があります。

毎月の収入が安定していれば利用できるため、会社員だけでなくアルバイトでも任意整理の対象となります。

2.個人再生

借金の完済が難しい場合に、裁判所の判断によって減額してもらうことです。裁判所を介して手続きをすることで借金を現状の5分の1～10分の1に減らせます。

債務整理のなかでも手続きが複雑であるため、弁護士を介すなど専門家への依頼をおすすめします。

3.自己破産

自己破産は裁判所から借金の返済義務が免除される手続きで、つまりは借金が帳消しになるものです。今までの借金生活から解放されるため、新たに得た収入は生活費など自身の思うように使えます。

自己破産をする際は、裁判所から支払いができないと認められること、かつ過去7年以内に免責を受けていないことが条件です。

おまとめローン

おまとめローンとは、その名の通り複数からの借り入れを一つにまとめることです。今よりも金利を下げられる、かつ借入先がまとまることで管理が楽になります。

ただし、おまとめローンを利用するには審査に通過しなければいけない、返済に特化していることで追加借り入れができない場合など注意点もあります。

おまとめローンは消費者金融・銀行のカードローンなどで提供されています。本記事で紹介した会社にも専用ローンがありますよ。

お金がないときに意識すべき4つの注意点

1.ギャンブルでの収入を試みない

お金がないからといい、ギャンブルをして「一攫千金」といった収入を試みないようにしましょう。

ギャンブル依存症に陥ると、結果的に抜け出せなくなり生活基盤が崩れてしまう要因にもなりかねません。

2.借金を借金で返済しない

借金を返すため新たに借金をして、それを返済に充てるという流れは避けましょう。

カードローン等を無計画で借り入れた結果、返済が間に合わず他社で借り入れた分を返済に充てるという流れは、借金を増やす一方です。

借金はきちんと得た収入で返済していくという、当たり前のことを確実に実施しましょう。

3.闇金を利用しない

金融事故を起こしている、借金が多いため貸金業者等の審査に通らず借り入れができないとしても、闇金を利用することは避けなければいけません。

「金融ブラックでも利用可能」と謳っている業者は闇金に該当する可能性が高いため、決して契約しないよう注意してください。

4.むやみにお金を借り続けない

無計画にお金を借り続けることは、借金を増やす大きな要因になりかねません。お金を借りるにしても、きちんと完済目処が立っていることが大前提です。

貸金業者はもちろん、例えば家族や友人にもむやみにお金を借りていると、返済が遅れ信用を失い人間関係を悪化させる可能性があります。

仮にお金を借りる場合は、いつまでにきちんと返せるという計画を立てたうえで行動に移しましょう。

よくある質問

お金がない原因について｜まとめ

この記事では、お金がない原因は何かという根本的なことや、お金がない状況からの打開策などを解説しました。

お金がない人の典型的な特徴は、簡単に言うと無駄遣いが多く収入と支出のバランスが合っていないことが挙げられます。無計画な利用は手元に残らない最大の理由です。

お金がないと困ったときは、家計簿をつけてお金の管理を徹底することや、収入を増やして支出を減らすというお金の流れを作れるよう行動に移しましょう。

借金で苦しむ場合、法的な救済措置である債務整理やおまとめローンといった打開策も頭に入れておくべきです。